장윤정 

아메리츠 파이낸셜 은퇴전문 

최근까지 ‘고금리시대’로 표현되는 경제환경은 현금자산으로 운영되는 다양한 금융어카운트에 큰 영향을 주고 있다. 그 중 소비자금리(Consumer Interest Rate)는 우리 생활에 더 직접적인 영향을 끼치는데, 예금이나 대출 그리고 신용카드, 모기지 등에 이자율이 반영되는 이유다.

요즘처럼 은행CD의 예금이자율이 높은 시기에는 많은 사람들이 안전한 투자처로 CD예금상품을 선택하는 경우가 많다. 이 것은 원금을 보호하면서 개런티 이자율을 제공하는 계약 조건이 소비자로 하여금 안전성과 결과에 대한 확실성을 보장하는 이유 때문일 것이다.

개인은퇴연금 플랜에서도 이와 같은 소비자금리의 상승효과는 더 나은 혜택을 제공하게 된다. 특별히 개인은퇴연금 어뉴이티의 경우 계약기간 동안 해마다 개런티 이자율을 제공하는 MYGA(Multi Year Guarantee Annuity)와 보장성이자 운영방식의 인덱스 어뉴이티(Fixed Index Annuity)가 주목할 만 하다. 그 중에서도 고금리시대에서 누릴 수 있는 인덱스 어뉴이티의 혜택과 왜 현명한 선택이 될 수 있는지에 대해 살펴보자.

◇ 인덱스지수 연계 - 시장수익률 기회공략

인덱스어뉴이티의 가장 큰 특징 중 하나는 지수형 이자방식이다. 이 것을 쉽게 설명하면, 각 각의 인덱스 어뉴이티 플랜마다 연계되는 특정 인덱스지수를 통해 주식시장의 성과에 연동해 운영되는 방식으로 수익을 올릴 수 있는 기회를 제공한다. 은행 CD상품의 경우 고정된 이자율을 제공하지만, 인덱스 어뉴이티는 개인이 어뉴이티플랜 안에서 선택한 지수(예: S&P500)의 상승에 따라 수익을 올릴 수 있다. 이런 점은 투자자의 현금자산이 시장의 긍정적인 변동성을 활용하여 성장할 수 있는 기회를 제공한다는 점에서 큰 장점이 된다. 또한, 어뉴이티플랜마다 다양한 인덱스지수를 활용하여 제공하고 있고, 이 것을 개인이 선택하고 변경할 수 있다는 점도 장점이다.

◇ 원금보장과 더 나은 이자환경

인덱스 어뉴이티는 주식시장의 하락 시에 내 돈이 손실을 입지 않도록 운영되는 방식으로 원금보장은 물론 쌓여진 현금자산이 보호되는 구조를 가지고 있다. 이런 점은 안전한 투자처를 찾는 이들에게 매우 매력적인 조건일 것이다. 은행CD 상품도 원금보장을 제공하지만, 계약된 고정이자만을 제공함으로써 시장 상승의 이익을 누릴 수 없다는 점에서 인덱스 어뉴이티보다 제한적이다.

특별히, 지금과 같은 ‘고금리시대’ 환경에서는 동일한 인덱스 어뉴이티 플랜을 사용하더라도 더 나은 이자혜택을 제공받을 수 있다. 그 이유는 고금리 제공에 따른 인덱스 어뉴이티 안에서의 이자조건도 함께 상승하게 되는 간단한 원리 때문이다. 운영되는 이자방식은 동일하지만 어뉴이티 안에서의 보장이자율 등이 기존보다 상향되어 제공된다. 개인은퇴연금 플래닝에 있어 이런 점을 고려하면, 지금 같은 때 플랜 오픈을 시작하는 것이 더욱 효과적으로 혜택을 증폭시킬 수 있다.

복리이자 운영방식과 받은 이자에 대해 즉각적으로 세금이 부과되지 않고 세금연기 운영방식으로 현금자산을 증식하는 것은 어뉴이티의 가방 기본적인 장점이다. 이 점 또한 은행 CD상품보다 나은 혜택일 수 있다.

◇ 어뉴이티 보너스와 특약

개인은퇴연금 어뉴이티는 쌓여진 현금자산을 꺼내 쓸 때도 유연함이 제공된다. 특정기간 중 인출을 하거나 목돈 또는 평생연금 인출 등이 선택 가능하다. 개인의 상황과 목적에 따라 상속이나 증여에 활용할 수 있으며, 어뉴이티에서 제공하는 특약을 선택할 경우 또다른 기능 장착할 수 있다. 예시로 롱텀케어 상황에 직면할 경우 지급받는 연금을 두 배로 받게되는 것 등이 추가 제공된다. 

현금자산에 대한 보너스 적용도 특징있는 혜택이다. 이 것은 특정 어뉴이티 플랜에서 한정 제공되는 혜택인데, 어뉴이티에 디파짓하는 현금자산 또는 평생연금으로 지급받는 추정 현금자산에 계약된 보너스가 제공되는 방식으로 현금자산을 증식하는데 있어 긍정적인 효과를 낼 수 있다. 이런 모든 플랜의 장점을 고려할 때 반드시 살필 점은 본인의 자산 현황과 개인의 투자성향 그리고 은퇴시점에 맞는 올바른 분석과 플랜 구성을 해당 은퇴플랜 전문가와 함께 하는 것이 중요하다. 문의 (213) 663-3609, yunechang@allmerits.com