20년 상환 모기지란

주택을 구입하려는 바이어의 대부분은 모기지 융자를 신청한다. 이 과정에서 상환기간을 몇 년으로 할지 결정하는 것은 바이어의 몫이다. 많은 바이어들은 상환기간을 30년이나 15년으로 정하는데 흔하지는 않지만 20년 상환 모기지도 얼마든지 가능하다. 20년 상환 모기지의 장단점을 살펴본다.

◇20년 상환 모기지란

고정금리를 적용받아 20년간 원금과 이자를 갚아야 하는 모기지 상품을 말한다. 비록 30년과 15년 상환 모기지가 대세이긴 하지만 20년 상환 모기지는 양쪽 상품의 장점을 두루 누릴 수 있다는 점이 매력으로 다가온다. 이 상품은 변동금리 모기지(ARM)에는 해당되지 않는다. 

20년 상환 모기지는 30년 모기지보다 월 페이먼트 금액이 크지만, 15년 모기지 보다는 적다. 30년 모기지 보다는 장기적으로 이자를 절약할 수 있다는 장점이 있다. 

◇이자율은 어떻게 되나

인플레이션 등 경제상황, 본드마켓 등 여러가지 요소가 모기지 이자율을 결정하지만 일반적으로 20년 모기지는 30년짜리 상품보다는 이자율이 낮지만 15년 모기지 보다는 높다. 어떤 종류의 모기지를 신청하든 꼼꼼한 비교쇼핑이 필수이다.

◇20년 모기지의 종류

우선 연방주택국(FHA) 20년 모기지가 있다. FHA론은 다운페이먼트 자금이 제한적이고, 크레딧스코어가 최상급이 아닌 바이어들에게 인기를 끌고 있다. 이 융자를 받기 위해서는 크레딧점수가 580점 이상이어야 한다. 또한 집값의 최소 3.5%는 다운해야 한다. 

컨벤셔널 20년 모기지의 경우 첫 주택구입자는 최소 3% 다운할 수 있는 옵션이 있지만 대부분 바이어는 최소 5% 다운을 요구받는다. 다운페이 금액이 20% 미만인 경우 프라이빗 모기지 인슈런스(PMI) 페이먼트가 추가로 붙는다. 결국 비용이 더 나가는 것이다. 

◇정말 가치가 있을까

20년 모기지는 15년 모기지의 월 페이먼트를 감당하긴 어렵지만 30년 모기지를 얻는 것보다 더 빨리 론을 페이오프 하길 원하는 바이어나 홈오너에게 적합한 상품이다. 

가장 중요한 것은 본인의 경제상황을 면밀히 검토한 후 결정하는 것이다.

구성훈 기자