스티브 양 프로융자 대표 

미국에서 집을 구입하는 것은 여간 힘든 일이 아니다. 

그것이 첫 집일 경우에는 더 말할 나위도 없다. 첫 집을 구입한다는 설렘과 흥분으로 시작을 하지만 많은 장애물과 어려움으로 설렘과 흥분은 고통과 좌절로 바뀌는 경우가 다반사다. 

오늘은 첫 주택구입자들이 어떻게 하면 고통과 좌절 없이 기쁜 마음으로 집을 구입할 수 있을지 살펴보기로 한다. 

우선 집을 구입하는 일은 렌트를 사는 일보다 훨씬 더 돈이 많이 들어 간다는 것을 명심해야 한다. 모기지, 재산세, 주택보험, HOA페이먼트 뿐만 아니라, 수시로 발생하는 고장에 따른 수리 및 유지비용도 고려해야 한다. 따라서 가능하면 다른 빚은 적게 유지하는 것이 좋다. 

좋은 자동차를 몰고 다니면서 첫 집을 구입하기에는 여간 힘든 일이 아니기 때문이다. 그리고 다운페이먼트와 에스크로 비용에 더해 최소 6개월 정도의 집 페이먼트(모기지+재산세+보험+HOA)에 해당하는 자금 정도는 여유를 가지고 있는 것이 좋다. 

갑자기 직장을 잃을 수도 있고 비즈니스가 고전할 수도 있기 때문이다. 처음 집을 사면서 너무 비싼 가구나 너무 많은 수리를 계획하여 모아둔 돈을 쓸 것이 아니라 최소한의 가구와 업그레이드만 계획하고 자금을 다른 곳에 할애할 것을 권한다. 

다운페이먼트는 최소한 집값의 20%를 할 것을 추천한다. 

다운페이먼트를 20% 이하로 하여도 융자는 나오지만, PMI 보험을 따로 들어야하기 때문에 비용이 오르게 된다. 물론 그 동안 모은 자금은 적지만 진급, 자격증 취득(의사 등), 이직 등으로 수입이 갑자기 늘어나 적은 다운페이먼트로 먼저 집을 사는 것을 예외적으로 인정하지만 일반적으로는 20%의 다운페이먼트를 권한다. 

자금이 어느정도 모아졌다고 생각하면 다음에 해야 할 일은 빨리 융자담당자를 찾아서 상담을 받는 것이다. 융자 담당자와 함께 얼마짜리 집을 어느 정도 다운으로 살 수 있는지, 다운페이먼트 자금의 출처는 문제가 없는지, 신용점수와 그 내용은 문제가 없는지, 현재의 이자율로 월 페이먼트는 얼마나 나오는지 등 주택구입 전과 후의 거의 대부분의 궁금증을 답변해 줄 수 있는 거의 유일한 사람이기 융자 전문가이기 때문이다. 

돈을 많이 벌고 있다고 생각하지만 막상 모기지를 받기에는 불충분한 경우가 많다. 

직업과 수입의 종류에 따라 수입을 계산하는 방법이 보수적이고 또 자영업자는 말할 필요도 없고, 보너스를 받는 업종, 오버타임, 세컨드 잡, 이직, 경력등에 따라 인정 못 받는 종류의 수입이 많기 때문이다. 

또한 지금처럼 고금리 시대에는 신용점수에 따라 이자율이 달라질 수 있으므로 첫 주택 구입자의 경우 융자담당자를 통해 신용보고서를 빨리 띄어보는 것이 좋다. 신용보고서에 잘못된 내용이 있어 신용점수를 낮게 만들거나, 융자를 받기에 역사나 내용이 부족할 경우에는 빨리 수정이나 보충할 시간을 확보하는 것이 중요하다. 

흔하지는 않지만 다운페이먼트 보조프로그램이 있는지 융자담당자에게 문의 할 수도 있다. 상담이 끝나면 융자담당자는 Pre-approval Letter를 발행하게 되는데 이후 손님은 집을 보러 다니면 된다. 

집을 찾을 때는 자신이 왜 집을 사는지 이유가 분명해야 하고, 필요로 하는 것(Need)을 원하는 것(Want) 으로부터 구분할 줄 알아야 한다. 학군, 동네, 방의 갯수, 집 형태등 타협할수 없는 3~4가지의 기준을 정해야 빨리 찾을 수 있다. 

이자율이 높고, 시장에 나와있는 집은 적고, 인플레이션과 경기불황 예상으로 집을 사는 것이 더 힘든 요즘이다. 스스로 잘 준비하고 성실하고 정직한 전문가의 도움을 받으면 첫 주택구입의 힘든 장벽도 쉽게 넘을 수 있을 것으로 생각한다.

문의 (213)393-6334