모기지론 신청 과정에서 크레딧 점수는 절대적으로 중요하다. /AP

크레딧 점수가 모기지론에 미치는 영향

개인 재정 건강 보여주는 세 자리 숫자

가장 먼저 크레딧 리포트 오류여부 확인

개인의 생활에 지대한 영향을 끼치는 세자리 숫자가 있다. 바로 ‘크레딧 점수’이다.  크레딧 점수는 특히 모기지를 비롯한 다양한 론을 신청할 때 절대적으로 필요하고 중요하다. 일반적으로 점수가 높을수록 더 낮은 이자율을 적용받게 된다. 따라서 모기지론을 신청하기 전 최상의 크레딧을 유지하는게 현명하다. 크레딧 점수가 모기지론에 미치는 영향에 대해 자세히 알아본다.

◇크레딧 점수란 무엇인가

크레딧 점수는 개인 ‘재정 건강(financial health)’ 의 성적(grade)을 보여주는 세 자리 숫자이다.  

이 숫자를 통해 렌더들은 론 신청자가 융자를 받은 후 얼마나 잘 갚을지 판단하게 된다. 크레딧 점수는 당사자의 페이먼트 히스토리, 남은 크레딧을 어떻게 사용하는지 여부, 크레딧 히스토리 기간, 새로운 크레딧 어카운트 개수, 사용중인 크레딧의 종류 등의 요소들을 종합적으로 평가해 산출된다. 

◇크레딧 점수, 어떻게 사용하나

일반적으로 렌더들은 3대 크레딧 평가기관(에퀴팩스, 엑스페리안, 트랜스유니온)으로부터 점수를 뽑은 후 중간점수(median figure)를 사용한다. 한 사람의 책임감 수준을 측정하는 것은 매우 어렵다. 높은 크레딧 점수는 당사자가 재정과 관련, 건전한 판단과 결정을 내린다는 것을 증명하는 지표이다. 반대로 크레딧 점수가 낮으면 재정상태가 불안정하다는 것을 입증한다. 

이 경우 필요한 론을 취득하는 것이 어렵고, 설사 대출을 받더라도 더 높은 이자율을 적용받게 된다. 융자 신청 과정에서 크레딧 점수만 고려되는 것은 아니다. 홈바이어의 수입, 다운페이먼트 규모, 물가상승률, 채권수익률 등도 모기지금리에 영향을 미친다.

◇크레딧 점수가 절대적으로 중요하지 않은 모기지 종류

일부 모기지론의 경우 크레딧 점수의 중요성이 상대적으로 적다. 연방정부가 보증을 서는 FHA론, VA론 등은 크레딧 점수 기준이 덜 까다롭다. 또한 USDA론도 홈바이어의 인컴 안정성과 지출규모 등 다른 요소들이 크레딧 점수보다 더 중요하다.

◇어느 정도의 크레딧 점수가 필요한가

가장 널리 통용되는 FICO 크레딧 스토어는 최저 300점, 최고 850점이다. 800~850점은 Exceptional, 740-799점은 Very Good, 670~739점은 Good, 580~669는 Fair, 300~579점은 Poor 등이다. 

일반 바이어들이 가장 많이 신청하는 컨벤셔널 모기지론은 최소 620점, FHA론은 3.5% 다운하는 경우 최소 580점, 10%다운하는 경우 최소 500~579점, VA론은 최소 580점, USDA론은 정해진 업계 기준은 없지만 대부분 렌더들이 최소 640점을 요구한다.

◇크레딧 점수 개선 방법은

크레딧 리포트는 아무때나 떼어볼 수 있다. 가장 먼저 해야 할 일은 리포트에 오류(error)가 없는지 확인하는 것이다. 이것이 가장 빨리 점수를 올릴 수 있는 방법이다. 가장 흔한 오류로는 다른 사람의 부채기록이 내 리포트에 올라 있는 것, 과거에 닫아버린 어카운트가 아직도 살아 있다고 떠 있는 것, 제때 납부한 페이먼트가 연체되었다고 떠 있는 것 등이다.

만약 리포트에 아무런 오류가 없고, 점수를 700점, 800점대로 올리고 싶다면 모든 크레딧카드 계좌에 미니멈 페이먼트를 매달 납부한다. 또한 남은 카드 밸런스를 마감일 전에 한꺼번에 페이오프하는 것도 좋다. 한동한 사용하지 않은 카드 어카운트가 있을 경우 당장 클로즈하면 안 된다. 점수를 낮출 수 있기 때문이다. 조금씩 카드를 쓰고 빨리 밸런스를 갚아버리는 것도 좋은 방법중 하나이다.

구성훈 기자 la@chosundaily.com