학생융자빚이 있어도 내집 마련에 필요한 모기지론을 얻을 수 있다. /AP

학생융자빚 있을 경우 모기지는 어떻게

컨벤셔널, FHA 등 다양한 융자상품 고려해야

필요하면 모기지 신청시 공동서명인 확보하라

최근 공개된 한 자료에 따르면 미국 대학졸업생들은 일인당 평균 3만8000달러의 학생융자빚을 지고 생활한다. 이런 빚을 짊어진 상황에서 난생 처음 내집 마련을 원한다면 필요한 만큼 모기지론을 얻을 수 있을까? 다행스러운 점은 학생융자빚이 있어도 모기지론을 얻을 수 있다는 것이다. 학생융자빚이 있는 상황에서 어떻게 하면 모기지론을 취득할 수 있는지 알아본다.

◇학생융자빚 있어도 주택구입 가능한가

학생융자빚을 보유한 홈바이어도 모기지론을 얻을 수 있다고 전문가들은 말한다. 빚이 전혀 없어야 모기지론을 받을 수 있는 것은 아니기 때문이다. 렌더가 모기지론 신청서류를 검토할 때 학생융자빚을 포함해 현재 가지고 있는 빚 총액을 들여다본다.

◇모기지 신청때 받는 영향은 

렌더가 가장 중요시하는 것은 홈바이어가 모든 빚을 제대로 갚을 수 있는 소득을 보유하고 있는지 여부다. 빚이 많을수록 모기지를 얻는 과정에서 어려움을 겪을 수 있다. 렌더는 모기지론 신청자의 소득대비 부채 비율(DTI)을 심사한다. DTI는 총부채 금액에서 월 그로스 인컴을 나눈 숫자를 말한다. 모기기 페이먼트, 자동차론 페이먼트, 학생융자 페이먼트, 크레딧카드 페이먼트, 주택보험료 등 매달 내야 하는 페이먼트가 부채에 포함된다. DTI가 낮을수록 좋은 조건으로 모기지론을 얻는데 도움이 된다. 

◇다양한 종류의 모기지를 고려하라

가장 일반적인 모기지론은 컨벤셔널 모기지이다. 컨벤셔널 모기지는 620점 이상의 크레딧스코어를 요구한다. 미니멈 다운페이먼트는 집값의 최소 3%이다. 만약 DTI가 50% 이상이면 컨벤셔널 모기지론 취득이 어렵다.

또 다른 모기지론은 FHA론이다. 이 상품은 최소 3.5%의 다운페이먼트가 필요하며 크레딧 스코어가 580점 이상이면 된다. DTI는 57% 이하여야 된다. 

◇빚을 줄이고 소득은 올려라

DTI가 높을 경우 이를 낮추는 가장 빠른 방법은 빚을 최대한 갚는 것이다. 특히 크레딧카드빚을 빨리 갚으면 DTI를 줄이는데 큰 도움이 된다. 

DTI를 낮출 수 있는 또 다른 방법은 인컴을 높이는 것이다. 봉급이 더 높은 직장으로 옮기거나 세컨드 잡을 가지는 것을 고려해볼 수 있다. 

◇공동서명인의 도움을 받아라

좋은 조건으로 모기지론을 받으려면 공동서명인의 도움을 받는 것도 좋다. 이 방법은 상대적으로 인컴이 낮은 바이어에게 도움을 준다. 렌더는 바이어와 공동서명인의 소득을 합쳐 토탈 인컴을 뽑아내며 이를 바탕으로 대출을 해줄지 말지 결정한다. 

◇스타터홈 구입을 고려하라

젊은층의 상당수는 사이즈가 작은 스타터홈을 첫 주택으로 고려한다. 스타터홈은 사이즈가 작기 때문에 상대적으로 가격이 저렴하며 바이어는 더 많은 다운페이먼트를 낼 수 있어 월 모기지 페이먼트를 줄일 수 있다. 

◇DTI 계산, 세이빙스 확인

학생융자빚을 갚을지 말지 결정하기 전에 가장 먼저 DTI를 계산해본다. 만약 DTI가 50%가 넘으면 정부융자를 생각해본다. 이후 현금 세이빙스 얼마나 되는지 확인한다. DTI는 낮은데 세이빙스가 턱없이 부족하다면 주택구입을 보류하고 세이빙스 빌딩을 한다. 

◇학생융자 조건을 점검하라

만약 가지고 있는 학생융자빚의 이자율이 높다면 주머니에서 더 많은 돈이 나가게 된다. 

학생융자 조건과 페이먼트 방식을 재검토한 후 페이먼트는 적은데 이자를 커버하지 않으면 미니멈 페이먼트보다 많은 액수를 매달 납부한다. 이자가 나가는 페이먼트를 최소화한 후 모기지를 얻어야 후회하지 않는다. 

구성훈 기자 la@chosundaily.com