지난 주 한국 뉴스에서 신규 크레딧카드를 만들어 주면서 7만원을 즉석에서 지급한다는 소식을 들었다. 미국도 마찬가지다. 0% 이자율로 새로운 카드를 만들라는 유혹을 매일 생활 속에서 접하게 된다. 왜 그러는 것일까? 

크레딧카드 빚을 연 18%의 이자율에 5560달러 가지고 있다고 치자. 

이것은 매년 1000달러의 이자를 물어야 한다는 얘기다. 물론 5년간 지불해야하는 이자 액수는 5000달러일 것이다. 40년간이라면 4만달러를 대금업자(lender)들에게 상납하게 되는 셈이다.

이것이 은행이 적극적으로 카드를 만들어 주려고 애쓰는 복리제도의 엄청난 위력이다. 이를 진작 깨달아 가능한 빨리 빚을 청산하도록 계획을 세워야 한다.

반대로 매년 1000달러를 연 12% 이자율로 투자했을 때 버는 돈을 계산해 보면 5년 후 6350달러를 벌게 되고, 40년 후에는 76만7000달러의 이자 소득을 벌게 된다. 

어떤 사람이 5560달러를 빌리고 매년 1000달러를 이자로 낸다면 같은 금액을 12%의 이자율에 투자했을 때 향후 40년간 얻을 수 있는 76만7100달러를 포기하는 것과 같다.

부채는 사실 이보다 더 큰 비용을 우리에게 부과한다. 

만약 다음에 무엇인가 구입하고자 하는 유혹을 느낀다면 그것을 구입하지 않고 부채로부터 벗어났을 때 얻을 장기간의 이익을 떠올려보기 바란다.

부채는 정신적, 육체적, 감성적으로 스트레스를 유발한다. 돈을 빌리고자 하는 많은 사람들이 빌린 돈으로 생활 수준을 높이고자 하지만 결국은 빚으로 인해 삶이 지배당하고 많은 것을 깨닫게 된다. 집을 사거나 사업을 시작할 때, 혹은 직업을 갖기 시작할 때 빚을 지는 것이 아래 기준을 충족시킨다면 허용될 만하다.

첫째, 구입한 것이 앞으로 가격이 오를 잠재력이 있거나 이익을 가져다 줄 자산이 되는 경우이다. 

둘째, 구입한 것이 현재 빚을 진 것보다 더 높은 가치를 지니게 될 때이고, 마지막은 빚을 상환하되 본인의 재정에 과도한 부담이 될 정도로 그 액수가 많아서는 안된다.

요즘 크레딧카드를 신청하라고 유혹하는 우편물이 차고 넘친다. 

많은 사람들이 선물을 준비함에있어서 무리하게 카드빚으로 앞으로 점점 재정적인 어려움이 다가올 것이라는 점을 인지하지 못하는 게 문제다. 

카드로 먼저 구입하고 나중에 지불하는 방식(PNPL) 이 편리함은 있지만 그 대가가 크다는 것을 알아야 하겠다. 대다수의 카드회사들은  낮은 이자율로 현혹하지만 이런 이자율은 몇개월 내에 크게 오른다.

연말연시 무리한 재정지출은 피하고 미래의 건전한 재정목표 달성에 도움이 되기를 바란다.

문의 (213) 380-3700