장윤정

아메리츠 파이낸셜 은퇴전문

2024년 갑진년 새해가 시작됐다. 이맘 때면 누구나 미래에 대한 계획을 세우게 된다. 피델리티 인베스트먼트에서 최근 실시한 새해 재정목표 설문조사에 따르면, 더 많은 저축, 빚 상환, 소비와 지출 줄이기가 새해 다짐의 우선순위로 떠 올랐다. 은퇴플랜은 우리 삶에서 중요한 부분을 차지하지만 오랜 준비기간이 필요하다. 목표하는 안정적인 은퇴생활을 위해 현재의 재정상태를 면밀히 살펴보고 필요한 대책을 마련하는 것은 매우 중요한 일이다. 새해다짐을 하는 지금 그런 점검이 꼭 필요한 시기다. 다음은 이를 위해 살펴야 할 몇 가지 중요한 포인트이다.

1. Retirement Catch-up: 401(k)와 IRAs 계좌를 가지고 있다면 현재 납부하는 금액이 충분한지 검토하는 것이 우선이다. IRS가 발표한 2024년도 Qualified plan의 납부한도는 50세 이하, IRA 7000달러, 401(k) 2만3000달러, SIMPLE-IRA 1만6000달러, SEP-IRA 6만9000달러 또는 인컴의 25% 이하로 저축 가능하다. 또한, 50세 이상이면 캐치업 한도가 있어 더 많은 금액을 은퇴연금에 저축할 수 있는데, 위 순서대로 7500달러, 1000달러 그리고 3500달러(SE-IRA제외)가 캐치업 허용 한도금액이다. 새로운 결심으로 최대 납부한도까지 저축을 늘리는 방법과 전년 대비 일정 수준의 퍼센트를 올려서 자동납부하는 방법 또한 은퇴연금저축을 극대화할 수 있는 실천방법이다.

2. Medical Expenses: 나이가 들면서 의료비용이 증가할 것은 너무도 당연하다. 일반적으로 65세가 되면 메디케어 혜택을 받을 수 있지만, 일부 의료서비스는 커버되지 않을 수 있고, 특별히 예상치 못한 롱텀케어 상황이 발생할 경우 이로 인해 심각한 재정문제로 발전할 수 있다. 때문에 많은 재정전문가들은 50~65세 사이 연령대는 반드시 LTC 및 추가적인 의료비용 대비책을 마련할 것을 강력히 추천하고 있다. 롱텀케어 커버리지를 미리 준비하거나 은퇴 전에는 최소한 롱텀케어 플랜을 대체, 보완할 수 있는Living Benefits/ Accelerated Benefit Riders가 포함된 Permanent Life Insurance 보유가 필요하다. 롱텀케어 커버리지는 자체 플랜 이외 생명보험에 함께 포함된 것과 개인은퇴플랜 어뉴이티에 롱텀케어가 포함된 플랜도 제공하고 있어 개인의 목적과 필요에 따라 선택에 자유롭다.

3. Update Savings Goals & Rebalance Portfolio: 은퇴를 위한 저축목표를 설정하고 이 목표에 도달하기 위해 합리적인 실천 계획을 세우고, 목표를 포기하고 싶을 때 목표를 설정한 이유를 기억하는 것은 목표성취에 좋은 자극과 노력을 유지할 수 있는 도움을 주게 된다. 이를 위한 실천방법으로 목적에 따른 별도의 저축 또는 투자 계좌를 각각 만들어 운용하는 것이 있다.

최근 은행의 CD상품이 고금리의 영향을 받아 시중에서 반응이 좋았는데, 이런 은행 CD처럼 매년마다 개런티 이자를 보장, 지급하는 단기 개인은퇴연금 플랜이 CD상품을 초월하여 급부상 중에 있다. 상품별로 짧게는 2년부터 10년 이상의 기간별 플랜이 있고 개런티 연이자율은 5~6%로 제공되고 있다. 하지만 은행CD 이자율도 점차 하향세를 보이고 있고, 단기 확정 이자율에도 조만간 여파가 예상되고 있어 이러한 확정이자를 원할 경우 발 빠른 판단이 요구될 수 있다.

주식시장의 경우 항상 변화무쌍하게 움직여서 어떤 투자는 성장하지만 또 다른 투자는 그렇치 않거나 오히려 손해를 볼 수도 있다. 작년에 좋은 성과를 보인 투자선택이 올해도 같은 결과일 수는 없는 불확실성이 존재하기 때문일 것이다. 때문에 투자 포트폴리오를 초기 때처럼 재정비하는 일은 새해가 아니여도 지속적으로 관심을 가져야 할 일이다. 이를 위해 무엇보다 개인의 투자성향 파악이 주기적으로 필요하며 재정전문가의 안목을 통한 플랜 리뷰 또한 안정적인 플랜 운영에 큰 도움이 된다.

새해가 시작되었으니 개인은퇴플랜에 대한 새로운 다짐을 계획하고 실천하며, 현재의 재정상황을 통해 바라는 목표에 따라 보험, 투자, 은퇴연금 등을 체계적으로 검토하는 것이 바람직할 것이다. 이런 계기를 통해 올해가 더 안정된 은퇴플랜을 위한 출발점이 되길 기대해 본다. 

문의(213) 663-3609, yunechang@allmerits.com