이자율 락인의 매커니즘

몇몇 렌더를 통해 모기지금리를 비교하고 있다면 오늘 눈에 보이는 이자율은 내일이면 사라질 수도 있다는 얘기를 들어봤을 것이다. 이자율은 수시로 바뀌는 특성이 있다. 만약 바이어가 ‘이자율 락인(rate lock-in)’ 옵션을 선택한다면 락인한 금리는 클로징 할 때까지 변하지 않는다. 이자율 락인의 매커니즘에 대해 알아본다.

◇이자율 락인이란

렌더가 특정 이자율을 ‘보장’ 해주는 것을 락인이라고 부른다. 이자율을 락인하면 변동성으로부터 보호받는 혜택을 누리게 된다. 예를 들면 렌더가45일동안  5.68% 이자율에 락인을 해주면 이 기간동안은 이자율이 변하지 않는다. 

뉴멕시코주 앨버커키에 있는 모기지 업체 ‘뉴멕시코 모기지 컴퍼니’의 리처드 그린 매니저는 “모기지금리는 하루에도 여러차례 바뀐다”며 “지금처럼 이자율이 오르는 상황에서는 락인 옵션이 도움이 될 것”이라고 말했다.

◇언제 락인할 수 있나

락인 타이밍은 렌더에 따라 다르다. 어떤 렌더는 바이어가 융자 사전승인을 받자마자 락인을 허용하며, 다른 렌더는 셀러가 바이어의 오퍼를 수락해야 락인을 허락한다. 너무 빨리 락인을 하면 유효기간이 금방 지나가버릴 수 있고, 락인기간 연장 수수료를 부담해야 할 수도 있다. 

따라서 홈쇼핑을 시작한지 얼마되지 않았다면 서둘러 이자율을 락인하지 않는 것이 낫다. 대부분 렌더들은 30일보다 짧은 기간동안 락인을 허용하지 않는다. 락인기간이 60일을 넘어가면 비용이 많이 든다는 점도 염두에 둬야 한다.

◇락인할 수 있는 기간은

렌더들은 보통 30일이나 60일간 이자율 락인을 허락한다. 그러나 어떤 렌더는 1년 가까이 락인할 수 있는 옵션을 준다. 당연히 락인 기간이 길어지면 더 많은 비용이 든다. 

◇클로징 전에 락인 유효기간이 끝나면

클로징을 하기 전에 락인 유효기간이 끝난다고 해도 크게 걱정할 필요는 없다. 렌더가 무료 또는 수수료를 받고 기간을 연장해 줄 가능성이 있다. 

◇락인 비용은 얼마나 드나

락인이 공짜는 아니지만 그렇다고 돈이 주머니에서 바로 나가는 것도 아니다. 락인 수수료는 정해지는 이자율에 포함된다. 

구성훈 기자