HELOC의 장단점 분석

한번에 목돈을 꺼내쓰는 홈에퀴티론(HEL)과는 달리 홈에퀴티 라인오브 크레딧(HELOC)는 크레딧카드와 개념이 비슷하다. 정해진 기간동안 필요한 만큼 돈을 빌리고, 쓴 만큼 갚으면 된다.

보통 HELOC는 변동이자율이 적용된다. HELOC의 장단점을 알아본다. 

◇장점

2022년 이후 고정 모기지금리는 크게 올랐지만 HELOC이자율은 개인융자 및 크레딧카드 이자율보다 낮다. 최고의 HELOC이자율을 받을 자격이 되면 다른 부채들을 한 곳으로 통합해 관리하거나 홈 리노베이션 목적으로 사용하는데 도움이 된다.

HELOC는 크레딧카드와 성격이 비슷해 융통성이 있다. 반면 HEL은 목돈을 한꺼번에 빌리는 것이라서 때가 되면 이자와 함께 전액을 갚아야 한다. 일부 렌더는 이자온리 HELOC를 제공하기도 한다. 이 상품은 정해진 기간(보통 10년)동안 이자만 납부하면 된다.

HELOC를 홈 리노베이션 목적으로 얻을 경우 지불하는 이자는 세금보고시 공제를 신청할 수 있다. 

HELOC를 취득한 후 쓴 만큼 잘 갚아나가면 크레딧점수 개선에 큰 도움이 된다.

◇단점

HELOC 는 변동이자율이 적용된다. 경제상황에 따라 이자율이 오를수도, 내릴수도 있다는 얘기다. 설사 낮은 이자율로  HELOC를 받았다고 해도 경제상황이 바뀌면 돈을 갚을 때 높은 이자율을 적용받을 수 있다. 

HELOC는 대출자가 소유한 집을 저당잡히는 것이다. 만약 꺼내쓴 돈을 갚지 못하게 될 경우 집을 렌더에게 차압당할 수 있는 리스크를 떠안아야 한다. HELOC는 홈에퀴티를 토대로 돈을 빌리는 것이기 때문에 집값이 떨어지면 주택가치보다 더 많은 모기지 빚을 감당해야 한다.

◇받는게 좋을까

홈에퀴티가 두둑이 쌓였고, 일정기간 캐시를 꺼내쓰는게 필요하면 HELOC는 좋은 옵션이 될 수 있다. 홈리노베이션이 필요하거나 자녀 대학 학자금을 급히 조달해야 할 경우 홈오너에게 든든한 우군이 되는 것이 바로 HELOC라고 할 수 있다. 

구성훈 기자