40년 상환 모기지 융자는 어떤 상품

주택을 구입하는 과정에서 많은 바이어들은 30년 또는 15년 상환 모기지 론을 신청한다. 월 페이먼트를 최소화하길 원하는 일부는 상환기간이 긴 40년짜리 모기지 론을 얻기도 한다. 40년 상환 모기지의 장단점을 살펴본다. 

◇40년 상환 모기지란

주변에 40년 상환 모기지를 보유한 홈오너를 찾기 어려울 수도 있지만 말 그대로 40년동안 매달 페이먼트를 지불해야 집이 완전히 ‘내것’이 되는 모기지 상품이다. 

◇어떻게 작동하나

40년 상환 모기지는 고정금리 또는 변동금리를 적용받을 수 있다. 다른 종류의 모기지처럼 홈오너가 원할 때 재융자가 가능하다. 보통 40년 모기지를 취득하는 홈오너들은 월 페이먼트를 최소화하는 게 가장 큰 목표이다. 

◇어떤 렌더가 제공하나

40년 상환 모기지는 포트폴리오 렌더나 비전통적 투자자에 대한 액세스가 가능한 렌더가 제공할 가능성이 높다. 포트폴리오 렌딩은 융자가 페이오프 될 때까지 다른 투자자에게 팔지 않고 론을 가지고 있는 것을 말한다. 이 때문에 40년 상환 모기지를 제공하는 렌더를 찾기가 쉽지 않을 수 있다. 로컬 은행, 모기지 브로커, 프라이빗 렌더, 크레딧 유니온, 온라인 렌더 등을 통해 알아볼 것을 추천한다. 

◇장점은

40년동안 매달 페이먼트를 내는 것이기 때문에 30년짜리 론보다 월 페이먼트 금액이 적다. 첫 10년간은 이자만 내는 형태일 수도 있다. 이 경우 나머지 30년은 매달 원금과 이자를 합친 페이먼트를 납부하는 것이다. 

◇단점은

40년 모기지의 큰 단점은 주머니에서 나가는 이자가 늘어난다는 것이다. 상환기간이 길어 렌더들은 더 높은 금리를 부과한다. 또 다른 단점은 원금이 까지는 속도가 느려 에퀴티 빌딩이 오랜 시간이 걸리는 것이다. 따라서 홈오너가 최대한 빨리 재융자를 원할 경우 필요한 에퀴티(보통 20%)를 확보하는데 더 많은 시간이 소요된다. 

구성훈 기자