홈에퀴티 라인오브 크레딧(HELOC) 신청하기

현재 내집을 소유하고 있는 홈오너라면 ‘홈에퀴티 라인오브 크레딧(HELOC)’을 얼마나 받을 수 있는지 궁금할 것이다. HELOC는 두 번째 모기지를 얻는 것과 다름 없다. 홈오너가 쌓인 에퀴티를 활용해 필요한 목돈을 끌어다 사용하는 것이다.

◇어떻게 작동하나

HELOC는 원리가 크레딧카드와 흡사하다. 원칙적으로 10~15년의 인출기간이 있어 원금 상환 없이 사용금액에 대한 이자만 지불할 수 있는 옵션이 있다. 그 후에는 최대 20년간 원금과 이자를 모두 상환해야 한다. 이 상품은 일반적으로 모기지론, 개인 대출, 및 크레딧카드보다 이자율이 낮다. 

◇얼마나 받을 수 있나

HELOC금액은 홈오너가 보유한 에퀴티, 크레딧 스코어, 상환능력 등에 따라 결정된다. 

일반적으로 HELOC금액은 주택가치의 최대 85%까지 받을 수 있다. HELOC를 신청하면 렌더는 전문가를 고용해 주택감정을 실시한다. 이후 감정사는 감정 리포트를 렌더에게 제출하며 렌더는 이를 바탕으로 주택담보대출비율(LTV)를 계산한다. 주택감정을 하는데 보통 300~500달러가 든다.

◇자격 요건은

HELOC신청을 원한다면 크레딧 스코어가 최소 620점은 돼야 한다. 또한 빌린 돈을 갚을 수 있는 안정적인 수입이 있어야 한다. 렌더는 신청자의 2년간 인컴 히스토리를 들여다본다. 낮은 소득대비 부채비율(DTI)도 필요하다. DTI가 43% 이하면 좋지만 렌더에 따라 기준이 다를 수 있다. 

또한 신청자가 그동안 페이먼트를 마감일 전에 납부해 왔는지 체크한다.

◇대안은

HELOC가 홈에퀴티를 활용해서 목돈을 쓸 수 있는 유일한 방법은 아니다. 홈에퀴티론(HEL)은 한번에 목돈을 빌리는 상품이며 기존 모기지에 일정액을 얹어 재융자를 하는 캐시아웃 리파이낸스(cash-out refinance) 옵션도 있다. 이는 세컨드 모기지를 피하고 싶은 홈오너에게 적합한 상품이다. 

구성훈 기자 la@chosundaily.com