15년 상환 모기지 신청 전 고려사항

대부분 홈바이어들은 주택을 구입하는 과정에서 모기지융자를 신청한다. 보통 고정금리 모기지의 경우 15년 또는 30년 상환 중 하나를 선택해야 한다. 15년 상환 모기지는 이자율이 낮지만 월 페이먼트가 많이 나간다. 하지만 상환기간 동안 주머니에서 나가는 돈을 절약할 수 있다. 그러나 15년 모기지를 아무 생각없이 얻었다간 크게 후회할 수 있다고 전문가들은 경고한다. 15년 모기지를 취득하기 전 고려해야 할 사항들을 점검해본다.

◇기회비용(opportunity cost) 상승

15년 모기지의 가장 큰 단점은 월 페이먼트가 높다는 것이다. 경제적이 받쳐줄 때 선택하는 옵션이 15년 상환 융자이다. 매달 모기지 페이먼트에 많은 돈을 지출하면 다른 재정적 목표를 달성하는 데 투자할 돈이 줄어든다. 수입의 일정부분을 자녀교육 또는 주식에 투자하거나 저축을 원한다면 페이먼트가 덜 나가는 30년 상환 모기지가 더 나은 선택이 될 수 있다.

◇더 까다로운 자격요건을 적용받는다

15년 모기지를 얻는 것은 30년 모기지를 얻는 것보다 어렵다. 다달이 지불해야하는 페이먼트가 높기 때문에 렌더는 더 많은 소득을 요구한다. 바이어 입장에선 더 높은 ‘소득대비 부채비율(DTI)을 적용하는 렌더를 찾아야 할지도 모른다. 융자를 얻은 후 실직하거나 기타비용이 갑자기 늘어나면 모기지를 감당하기 어려울 수도 있다.

◇적합한 모기지를 결정하는 방법

수입이 넉넉하고 이자로 나가는 돈이 아깝다고 느끼면 15년, 소득이 불안정하거나 실직이 걱정된다면 30년 모기지를 선택하는 것이 현명하다. 대부분의 30년 상환 모기지는 선납벌금이 부과되지 않으므로 거의 매달 최소 페이먼트보다 더 많이 납부할 수 있다. 개인적 상황이 모두 다르기 때문에 ‘올바른’ 결정을 없다고 보는 게 타당하다.

구성훈 기자