장윤정

아메리츠 파이낸셜 은퇴전문

개인 은퇴연금 어뉴이티는 은퇴자금을 효율적으로 관리하고, 필요한 시점에 안정적인 소득을 확보할 수 있도록 돕는다. 종류는 크게, 자산을 증식하는 것과 평생 인컴을 보장하는 것으로 나뉘며, 개인의 투자 성향과 재정적 목표에 따라 적절한 유형을 선택할 수 있다.

1. 자산 증식형 Accumulation

자산 증식형 어뉴이티는 단어 표현대로 자금을 증식하는데 초점을 맞춘다. 이 어뉴이티는 고정형, 인덱스형, 변동형으로 나누어지며, 각 유형은 투자자의 성향과 목표에 따라 선택할 수 있다. 고정형 어뉴이티(Fixed Annuity)는 계약기간 동안 일정한 이자율을 제공하며, 시장 변동과 관계없이 안정적인 자산증식을 원할 경우 적합하다. 이 유형은 안전형 투자자에게 이상적이며, 원금 보장을 최우선으로 고려하는 사람들에게 적합하다. 

반면, 인덱스형 어뉴이티(Indexed Annuity)는 S&P500과 같은 주가 지수의 변동에 따라 수익이 결정되며, 원금은 보장되지만 최대 수익에 제한이 있을 수 있다. 고정형과 달리 시장 상승에 따른 추가 수익을 기대할 수 있는 이 유형은 균형형 투자자에게 적합하다. 이런 투자자는 안정성도 중요하게 여기지만, 시장 상승 혜택의 일부를 누리고자 하는 경향이 있다. 

마지막으로 변동형 어뉴이티(Variable Annuity)는 투자자가 주식형 펀드나 채권형 펀드 등을 통해 투자 수익을 추구하는 방식이다. 수익률은 시장 상황에 따라 변동하며 원금 손실의 위험이 있지만, 장기적으로 높은 성장 가능성을 기대할 수도 있다. 변동형 어뉴이티는 적극적인 투자 성향을 가진 사람들에게 적합하며, 높은 수익을 기대하고 장기적인 성장을 목표로 하는 투자자에게 유리하다. 이처럼 자산 축적형 어뉴이티는 고정형, 인덱스형, 변동형을 선택하여, 각 투자자의 성향에 맞는 방식으로 은퇴자금을 증식할 수 있다.

2. 평생 인컴형 Lifetime Income

평생 인컴형 어뉴이티는 은퇴 후 일정한 소득을 보장하는데 초점을 둔다. 일시금이나 일정 기간 동안 납부한 후 인컴이 지급된다. 주요 유형 첫 번째는 SPIA(Single Premium Immediate Annuity): 한 번에 목돈을 납입하고, 연금 지급이 바로 시작된다. 은퇴 직후 보장된 안정 소득을 원하는 경우에 적합하다. 둘째 유형은 연기형 연금(Deferred Annuity): 일정 기간 동안 자산을 불린 후 특정 시점부터 연금을 받는다. 은퇴를 몇 년 앞두고 여유 자금을 운용하며 높은 연금을 기대하는 사람에게 적합하다. 

그리고 장기요양 결합형 어뉴이티로 LTC와 접목한 어뉴이티가 있다. 평균 수명과 의료 비용이 높아지면서 그 필요성이 더욱 주목되는 추세이다. 회계 및 경영 컨설팅으로 유명한 EY의 연구에 따르면, 어뉴이티를 활용한 은퇴플랜이 주식시장에만 투자한 방식보다 노후 소득 안정성 측면에서 효과적이라는 결과가 나왔다. 또한, 미국퇴직연구소(EBRI) 조사에 따르면, 어뉴이티를 보유한 은퇴자의 80% 이상이 경제적 안정감을 느끼며, 특히 평생 소득 보장형 어뉴이티를 가진 사람들의 만족도가 높았던 것으로 조사됐다.

결론적으로, 개인 은퇴연금 어뉴이티는 은퇴 플랜에서 중요한 역할을 한다. 자산을 축적하는데 초점을 둘 수도 있고, 평생 인컴을 보장하는 방식으로 활용할 수도 있다. 무엇보다 개인의 투자 성향과 재정 목표에 맞춰 적합한 어뉴이티를 선택하면 보다 안정적인 노후생활을 준비할 수 있다.

문의 (213) 663-3609, yunechang@allmerits.com