매튜 김

아메리츠 파이낸셜 부사장

생명보험은 재정 전략과 계획을 세우고 관리하는데 있어 기초가 되는 중요한 금융상품이다. 그런데도 많은 사람들이 생명보험을 구매하고 관리하는데 있어서 여러 실수를 범하는 것을 자주 보게 된다. 별거 아닌 것 같았던 실수로 인해 불필요한 비용지급과 심지어 보험금 청구를 거부당하는 경우로도 이어질 수 있다. 오늘은 10가지 자주 일어나는 생명보험에 대한 실수와 회피 방법에 대해 이야기해 보자.

첫째, 가장 큰 실수는 생명보험을 충분히 구매하지 않는 것이다. 가족부양의 책임과 미래의 교육비 등을 과소평가하는 경우를 자주 본다. 현재의 소득, 부채, 미래재정 목표들을 기반으로 계산을 하고, 모기지나, 미래 자녀교육비 등을 고려해서 생명보험금을 책정해야 한다. 온라인으로 구매하는 것도 좋지만, 경험이 많은 에이전트에게 도움을 받거나, 에이전트를 통한 구입이 싫다면, Certified Financial Planner나 Fee-Only Advisor를 통해 상담을 받는 방법이 있다.

둘째, 회사에서 제공하는 생명보험에만 의존하는 것이다. 회사가 주는 보험은 가입이 편리하고 가격도 좋은 경우가 많으나, 보통 연봉의 1~3배 정도로 제한된 제공을 하기 때문에 내 필요를 다 충당하기 힘든 경우가 대부분이다. 가족들을 위해, 총 필요한 생명보험금이 얼마인지 계산하고, 추가적인 개인 생명보험 구매가 필요하다.

셋째, 생명보험 가입을 미루는 것이다. 생명보험은 오늘이 제일 싸다. 이유는 나이가 들수록 보험료는 올라가기 때문이다. 특히 지병이 생기거나, 병원신세를 지게 되면, 보험료가 기하급수적으로 상승하기에, 젊고 건강할 때 미리미리 들어 놓는 것이 절약하는 방법이다.

넷째, 잘못된 유형의 생명보험을 가입하는 것이다. 생명보험은 Term, Whole Life, Universal Life 등 여러 유형이 있다. 특정한 유형이 절대적으로 더 좋다고 할 수 없으며, 각 유형별 존재 목적과 사용도가 다르기때문에, 필요에 맞는 유형을 선택하는 것이 중요하다. 특히 Term과 Permanent(Whole Life or Universal Life)의 차이를 이해해야 한다. 

다섯째, 주기적인 생명보험 리뷰를 받지 않는 것이다. 결혼, 자녀출산, 소득증가, 주택구입 등 생활의 변화가 생길 때 생명보험 또한 업데이트가 필요하다. 특히 투자성과 주가지수형 생명보험인 경우 보험안에 Cash Value가 잘 자라는지 모니터링이 주기적으로 필요한 상품이니, 서비스 마인드가 있는 에이전트를 만나 주기적인 관리를 받는 것이 중요하다.

여섯째, 여러 보험사의 견적을 비교해 보는 것이다. 비교 없이 첫 offer를 수락하게 되면 더 절약할 수 있는 기회를 놓칠 수 있다. 아는 사람을 통해 구입하더라도, 에이전트를 통해 여러 보험상품을 비교 후 가입하기를 추천한다.

일곱째, 건강검진이 없는 보험가입을 하는 것이다. 여기서 주의해야 할 것은, 건강검진을 하지 않는 회사 중 온라인으로만 판매를 하는 회사들이 있는데, 이 경우 편리함을 누리는 대신에, 보험료가 더 높을 수 있다. 물론 건강검진 없이 서면 제출만으로 가입 가능한 중에도 좋은 가격을 받을 수 있는데, 이런 경우는 온라인 판매가 아닌, 에이전트를 통한 Online Application이 대부분이다.

여덟째, 수혜자(Beneficiary)를 업데이트 하지 않거나 잘못 지정한 경우이다. 보험 클레임 시 큰 문제가 있을 수 있다. 가장 자주 보는 실수는 신탁이 아닌 18세 미만의 자녀를 보험 수혜자로 지정하는 경우나, 이혼 후 수혜자 변경을 하지 않는 경우 등이 있다. 수혜자 선택은 보험가입자가 언제든 변경할 수 있으니 부지런히 업데이트를 하는 것이 중요하다

아홉째, 제외 세부 조항을 인지하지 못하는 경우이다. 대표적인 것으로는 가입한지 2년 내에 자살이나 불법행위를 통해 사망할 경우 보험금이 지급이 되지 않는 것이 있겠다. 약관을 잘 이해하고, 전문가에게 이해가 안 되는 부분을 설명해 달라고 요청해야 한다.

열째, 별다른 대안 없이 보험 캔슬부터 하는 경우이다. 최악의 경우 가족이 보호를 받지 못하거나, 새로운 보험가입이 불가한 경우들이 있겠다. 취소하기 전에, 충분히 고려해 보고 대안을 준비해야 한다. 생명보험은 건강한 재정계획에 필수적인 요소임을 기억하며, 이러한 불필요한 실수들을 줄임으로써 우리 가족을 보호하고 미래를 보호할 수 있을 것이다. 아직 생명보험이 없다면, 또는 보험을 점검받은 지 오래되었다면, 전문가를 통해 상담받기를 추천한다.  문의 matthewkim@allmerits.com