매튜 김 

아메리츠 파이낸셜 부사장 

자녀가 있는 가정이라면, 또는 나의 소득에 기대고 있는 누군가가 있는 사람이라면, 생명보험은 더 이상 옵션이 아닌 필수사항일 것이다. 하지만 많은 사람들은 죽음이 멀리 있다 생각하며 살아가기에, 생명보험을 하나의 옵션사항으로 보며, 우선순위에서 밀리는 경우를 많이 본다. 하지만, 만약 하루 커피 값으로 생명보험을 가입할 수 있다면? 비용적인 이유로 더 이상 생명보험 가입을 미루는 일이 없길 바라는 마음으로 이 글을 적어본다.

해답은 Term(기간성) 생명보험에 있다. Term 보험은 말 그대로 생명보험이 유지되는 기간(Term)이 정해져 있는 생명보험을 의미한다. Term은 최대 유지되는 나이를 정하는 Permanent(종신형)보험과 다르게, 보통 10년, 20년, 30년 이런 식으로 가입기간을 정하게 된다. 필자는 Term 보험을 굉장히 좋아하는데, 그 이유는, 1) 생명보험 대비 보험료가 굉장히 저렴하고 2) 내가 필요한 기간만 가입이 가능하며 3) 요즘 나온 Term보험은 죽지 않아도 사용할 수 있는 리빙베니핏이 있기 때문이다. 

첫째, Term보험은 재정적인 여유가 많든 적든 누구나 가입할 수 있을 정도로 보험료가 높지 않다. 예를 들어 30대 중반 남자가 20년동안 유지되는 100만달러의 생명보험 가입 시 대략 월 보험료는 30~40달러 사이가 된다. 요즘 물가로 생각하면, 커피 5~6번 사먹는 가격으로 예기치 못한 사고에 가족들을 보호할 수 있다는 것이다. 필자는 이 보험을 특히 아이가 있는 부모에게 꼭 가입하기를 추천한다. 이유인 즉, 생명보험금을 계산할 때, 자녀들의 양육비나 학비를 포함하면 비교적 큰 생명보험에 가입해야 하고, 종신형으로 이를 다 대체하려다 보면 비용부담이 크기에 기간성 보험과 종신형을 섞어서 가입하는

것이 가장 효율적이다. 또한, 자녀들은 대략 20~25년 후에는 재정적 독립을 하기 때문에 그 이후엔 큰 보험이 대부분의 경우 필요가 없다. 이렇게 기간이 정해져 있어 가성비 좋게 가입하는 방법이 바로 Term보험이다.

둘째, 내가 가입할 기간을 Flexible하게 정할 수 있다. Term보험의 가격은 보험 유지기간을 길게 설정할 수록 증가하고, 짧아질수록 더 줄어들게 되고 보험 가입시에 가입자가 설정할 수 있다(10년, 15년, 20년 등). 내가 정확히 필요한 기간이 얼마인지를 미리 계산하여 가입할 때, 보험료를 가장 효율적으로 책정하여 불필요한 지출을 줄일 수 있다. 요즘 생명보험회사들은 1년 단위로 설정할 수 있도록 하여, 내가 필요한 만큼만 끊어서 가입이 가능하다.

셋째, Term보험에도 리빙베니핏이 있다. 리빙베니핏은 내가 죽어서 받을 생명보험을 살아 생전에 미리 받는 것을 의미하고, 크게 3가지의 경우 받을 수 있다. 첫째, 시한부 판정의 경우(Terminal Illness), 둘째, 중병질환의 경우(Critical Illness), 셋째, 장기요양의 경우(Chronic Illness) 이다. 보통 이런 베니핏은 종신형 보험에만 제공되는 경우가 일반적이지만, 특정 보험회사들은 Term보험에서도 제공한다. 특히 Term보험 가입자 중에, 중병질환으로 이 혜택을 통해 도움받는 경우를 종종 본다. 심장마비, 암, 뇌졸중, 신부전 등으로 아픈 경우, 건강보험으로 치료는 가능하지만, 더 이상 일을 할 수 없어 수입이 줄어드는데, 생명보험의 리빙베니핏을 통해 돈을 받아서 생활을 유지하고, 또 때론 종자돈이 되어 아프기 전에 꿈꾸던 일들을 회복 후 하는 경우도 필자는 보았다.

누군가 지켜야 할 사람이 있다면, 생명보험은 옵션사항이 아닌 필수사항이다. 자동차나 집처럼 눈에 보이지 않아 등한시 하는 경향이 있지만, 잘 생각해 보면 생명보험은 나의 현재의 소득과 앞으로 내가 벌 미래의 소득을 보호하여, 내가 가장 사랑하는 사람들이 재정적인 어려움 없이 삶을 유지해 줄 수 있는 중요한 보험이다. 또한 내가 암 같은 중병에 걸려 더 이상 소득을 만들 수 없을 때, 남은 가족들에게 재정적인 부담을 덜어주고 삶을 유지할 수 있으니 얼마나 중요한 일인가?

혹시, 아직 생명보험이 없다면 또는, 생명보험이 있지만 내가 충분히 필요한 만큼의 보험이 가입이 되어있는지 확인이 필요하다면, 경험이 많은 전문가를 통해 생명보험에 대해 꼭 검토 받아볼 것을 추천한다.   

문의 matthewkim@allmerits.com