장윤정

아메리츠 파이낸셜 은퇴전문

소셜연금이 처음 도입될 당시, 은퇴 후 소득은 크게 세 가지로 나눠져서, 직장에서 제공하는 펜션, 개인적으로 저축한 개인연금 그리고 소셜연금이다. 그러나 시간이 흐르면서 직장에서 제공하는 펜션을 더 이상 찾아볼 수 없게 되었고, 소셜연금도 은퇴 인컴을 보조할 뿐 전체를 커버할 수 없어 결국 개인이 은퇴자금을 준비해야 하는 책임을 떠안게 되었다.

거기에 미국의 연금제도는 현재 심각한 재정적 어려움에 직면해 있는 걸로 나타났다. 작년 초 발표된 'Social Security trustees' report를 보면, Social Security의 신탁기금은 2033년경에 고갈될 것이 예상되고 이후에는 수혜자들에게 지급되는 연금이 약 21% 감소할 수 있다고 풀이됐기 때문이다. 그리고, 저명한 재정정보 플랫폼의 설문조사에 따르면 많은 미국인들이 은퇴 후 인컴의 전부를 소셜연금에 의존하고 있으며, 다른 은퇴 자금을 확보하지 않은 경우도 31%로, 노후 인컴이 충분하지 않을 수 있다는 조사 결과도 있다 .

이런 상황에서 은퇴 후 안정적인 소득을 확보하면서 가족에게 재정적 보호를 제공하는 방법이 더욱 중요해지고 있다. 많은 사람들이 은퇴 후 안정적인 소득을 확보하는데 중점을 둔다. 그러나 단순히 소득을

확보하는 것만으로는 충분하지 않다. 은퇴 후에도 자신의 가족에게 경제적 보호를 제공할 수 있는 방법이 필요하다. 이를 해결할 수 있는 좋은 방법 중 하나는 어뉴이티와 생명보험을 결합한 은퇴 플래닝이다.

어뉴이티 중에서 평생인컴 보장을 선택하는 경우, 이를 통해 은퇴 후에 일정한 소득을 받을 수 있다. 이런 인컴어뉴이티는 평생 또는 특정 기간동안 인컴 지급을 받을 수 있도록 설계할 수 있다. 그 중 주식시장의 변동성에 직접적인 영향을 받지 않는 인덱스 어뉴이티 활용은 은퇴 후 안정적 소득을 확보하려는 사람들에게 유용하다. 

하지만 단순히 안정적인 소득만으로 은퇴 플래닝을 마칠 수는 없다. 사망 후 가족에게 재정적 보호를 제공하는 것도 중요한 요소이며, 이때 생명보험이 중요한 역할을 한다. 예를 들면, 인컴어뉴이티에서 일정 금액을 활용하여 생명보험을 유지하는 방식으로 자산 승계와 안정된 노후를 동시에 유지할 수 있는 것이다.

세금혜택도 어뉴이티와 생명보험을 결합한 플래닝의 중요한 장점이다. 어뉴이티는 세금이 연기되는 특징이 있어 세금 부담을 줄일 수 있고, 생명보험은 사망보험금이 일정 조건 하에서 세금면제 혜택을 받을 수 있어 상속 계획에서 유리한 전략이 될 수 있다.

하지만 이러한 플래닝을 실행하려면 초기 자금이 필요하다. 인컴어뉴이티에 투자하는 금액과 생명보험의 보험료를 동시에 고려해야 하기 때문에 충분한 자금 준비가 필요하다. 또한, 인컴어뉴이티는 자금을 일정 기간 동안 묶어두는 특성이 있어 유동성의 제한이 있어 급한 상황에서 자금을 인출하는데 불편함을 겪을 수 있다는 점을 염두에 두어야 한다.

그럼에도 불구하고 인컴어뉴이티와 생명보험의 결합은 은퇴 후 안정적인 소득을 보장하면서도 가족에게 필요한 보호를 제공할 수 있는 효과적인 방법이다. 이 두 가지를 적절히 활용하면 은퇴 후에도 재정적 안정을 유지하고, 동시에 유족에게 필요한 재정적 자원을 전달할 수 있다. 은퇴 플래닝의 새로운 방향을 제시하는 이 방법은, 특히 은퇴 후 소득과 가족의 미래까지 함께 고려해야 하는 사람들에게 큰 도움이 될 것이다. 문의 (213) 663-3609, yunechang@allmerits.com