[재정운용] 인컴 어누이티 주의사항
매튜 김
아메리츠 파이낸셜 부사장
베이비 부머(Baby Boomer) 세대의 은퇴가 계속됨에 따라, 미주 한인들도 나의 은퇴자금을 어떻게 활용해야 하는지에 대한 고민이 많다. 그 방법 중 하나인 Income Annuity에 대한 문의가 특히 많은 편인데, 은행이 익숙한 한인들에게 생소한 컨셉들과 또한 손님의 관심을 끌기 위한 마케팅들도 많은 듯하여, Income Annuity를 가입하기 전 꼭 알아야 하는 내용들을 몇 가지 정리해 본다.
◇ Income Annuity란 무엇인가?
사실 모든 Annuity는 Income으로 전환이 가능하다. 즉 Annuity는 기본 기능인 Annuitization을 통해서, 내 annuity로 넣어 둔 돈을, 연금화(Annuitization)을 하여, 매년(또는 매달) 정해진 소득을 받도록 만들 수 있다. 다만 이렇게 하는 경우, 소득은 보장이 되지만, 취소불가능(Irrevocable)한 계약이라 나중에 해약하거나 소득을 중단하는 것이 불가능하다. 하여 요즘은 Annuitization을 하는 경우는 극히 드물고, 보험회사가 제공하는 Income Rider를 통해 소득전환을 하는 것이 대세이다.
◇ Income Rider란 무엇인가?
Income Rider는 소정의 Fee를 보험회사에 내는 대신에, 취소가능(Revocable)한 계약을 통해 소득화 전환이 가능하게 해주는 기능이다. 취소가능하기에, 소득을 받다가 중간에 멈출 수도 있고, 필요하다면 다른 상품으로 변경도 가능하다. 물론 소득을 받기 시작하면 인출한 만큼 잔여액이 줄어들기에, 소득을 시작하여 이미 여러 해 동안 Income을 받은 경우, 잔여액이 많이 남아있지 않아 변경시에 손해를 볼 수가 있어 주의해야 한다.
Income Rider는 Annuitization과 다르게 소득을 극대화하기 위해 여러 세부 조항들이 있는데, 먼저 알아야 할 것은 Income Rider가 있는 상품은 Income Base라고 하여 Account Value와 별개로 계산이 되는 가상의 계좌가 따로 생기게 된다. Income Base를 계산할 때는 보통 3가지 파트가 있다.
첫째, Premium Bonus(또는 Income Base Bonus)이다. 현재 보유한 상품에 Surrender Charge가 있어 돈을 옮길 시 손해를 보지 않도록 Make up하는 목적으로 사용되거나, Surrender Charge가 없는 경우는 시작부터 보너스를 받고 시작하여, 내 Income Base를 높여주는 역할을 한다. 다만, 주의할 것은, Bonus가 높다고 하여 내가 실제 수령하는 소득이 꼭 높지 만은 않은데, 그 이유는 실제 내가 받는 소득에 영향을 주는 변수들이 몇 가지 더 있기 때문이다. 하여 보너스가 비정상적으로 높다면 거기에 현혹되지 말고, 실제 수령액이 얼마나 되는지 꼭 확인해봐야 할 것이다.
둘째, Roll up Rate인데, Account Balance에 받는 이자와 별개로 Income Base부분에 받는 이자이다. 대부분의 경우 미리 계약된 Fixed된 이자율을 몇 해 동안 보장을 받는데 실제 이자보다 높은 경우가 대부분이다. Income Base가 높을수록 내가 은퇴소득 신청 시 수령액이 늘어나기에, Roll up Rate이 높을수록 유리하다.
셋째, Payout Rate이고, Income Rider계산 시 많이 간과되는 부분이지만, 실제 소득에 굉장히 큰 영향을 준다. 총 Income Base에서, 내가 1년에 보장받을 수 있는 최대 금액을 Payout Rate이라 한다. 예를 들어 Income Base가 100만불이고, Payout Rate이 7%이면, 매년 7만달러의 소득을 보장받을 수 있는 것이다.
그 외에, Income Base에 따라오는 여러 Rider(옵션 사항)들이 있는데, 장기요양(Long Term Care) 필요시 추가지급조항, Death Benefit 추가지급 조항 등 상황에 따라 추가비용을 지불하고 기능을 추가시키는 것도 가능하다. 또 IRA 같이 Qualified Money는 Joint Ownership이나 Joint Annuitant가 불가하나, Income Rider를 Joint Survivorship Income으로 사용이 가능하여 부부간 은퇴계획 시 유용하게 쓰이고 있다.
보험회사의 연금상품은 은퇴자를 위해 설계된 은퇴전용 상품이다. 잘 알고 계획하여 사용한다면 내 은퇴 포트폴리오에는 빠져서는 안 될 중요한 일부가 될 수 있다. 다만 계약 시 되돌리기가 힘들고 장기간 유지해야 하는 상품이기에, 경험이 많고 상세히 상품에 대해 설명해 줄 수 있는 전문가를 만나 상담 받기를 추천한다. 문의 matthewkim@allmerits.com
